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央行改进个人银行账户分类管理如何用好三个"钱包"

  • 2018-02-05 14:33
  • 来源:中国经济网

央行此次对账户分类管理进一步完善和细化,主要从便利Ⅱ、Ⅲ类户开立和使用著手,重点推广应用Ⅲ类户,进一步发挥Ⅲ类户在小额支付领域的作用,推动Ⅱ、Ⅲ类户成为个人办理网上支付、移动支付等小额消费缴费业务的主要渠道。

近日,中国人民银行印发了《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》(以下简称《通知》),对账户分类管理进一步完善和细化。这项新规实施后,个人在银行开户将有哪些变化?对消费者来説,如何使用Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户?移动支付的使用会受到什么影响?就社会公众普遍关心的问题,经济日报记者采访了相关人士进行解答。

账户使用选择更多

形象地説,Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ三类银行账户就像是3个不同资金量的钱包。其中,Ⅰ类户是“钱箱”,Ⅱ类户是“钱夹”,Ⅲ类户是“零钱包”

“之前听说对个人银行账户进行分类管理了,但就是一直弄不清楚,这Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户之间到底怎么区分呢?”刚刚参加工作的郭晓然最近去工商银行开办工资卡,却被该行工作人员告知,由于此前他已在工行开立了一个Ⅰ类户,不能再办理同类账户了,郭晓然有点摸不着头绪。

其实,早在2016年12月,中国人民银行就发布通知,要求对个人账户进行分类管理,将此前单一的一种银行结算账户,变为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类三种。并根据实名程度和账户定位,赋予不同类别账户不同功能,个人根据支付需要和资金风险大小使用不同类别账户,从而实现在支付时隔离资金风险、保护账户资讯安全的目的。

形象地说,三类银行账户就像是3个不同资金量的钱包。其中,Ⅰ类户是“钱箱”,个人的工资收入等主要资金来源都存放在该账户中,安全性要求较高,主要用於现金存取、大额转账、大额消费、购买投资理财产品、公用事业缴费等。Ⅱ类户是“钱夹”,个人日常刷卡消费、网路购物、网路缴费通过该账户办理,还可以购买银行的投资理财产品。Ⅲ类户是“零钱包”,主要用于金额较小、频次较高的交易,尤其是目前银行基於主机的卡模拟(HCE)、手机安全单元(SE)、支付标记化(Tokenization)等创新技术开展的移动支付业务,包括免密交易业务等。

央行有关负责人表示,《通知》此次对账户分类管理进一步完善和细化,主要从便利Ⅱ、Ⅲ类户开立和使用着手,重点推广应用Ⅲ类户,进一步发挥Ⅲ类户在小额支付领域的作用,推动Ⅱ、Ⅲ类户成为个人办理网上支付、移动支付等小额消费缴费业务的主要渠道。用户可以将Ⅱ、Ⅲ类户运用在移动支付中,还可以将Ⅱ、Ⅲ类户绑定支付账户,用于网路支付和移动支付业务,办理日常消费、缴纳公共事业费、向支付账户充值等业务。

同时,如果之前使用Ⅰ类账户绑定了支付宝、微信,用於日常消费,为了保障账户资金安全,用户还可以将Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户,此账户类型只需存款人经过基本的身份确认就可以调整。

为保障移动支付安全,现行个人银行账户分类制度对Ⅱ、Ⅲ类户与支付账户之间的出入金管理作出了较为严格规定,即非面对面线上开立的Ⅱ、Ⅲ类户可以向支付账户出金,未用完餘额可从支付账户退回,但Ⅱ、Ⅲ类户不能直接从支付账户入金。

“主要原因是,支付账户的实名程度相对不高,且支付账户出入金对象不受限,如果允许支付账户与线上开立Ⅱ、Ⅲ类户之间任意转入、转出资金,不利于落实账户实名制,不利于保护绑定Ⅰ类户以及Ⅱ、Ⅲ类户资金安全。”央行有关负责人说。

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