今年以来，银行业把防风险放在首要位置，其中的理财和代销业务、交叉金融业务，都是防控风险的重点领域。

银监会官网显示，在4月21日的银监会一季度经济金融形势分析会上，银监会主席郭树清发表讲话提出：在规范理财和代销业务方面，要首先规范销售行为，充分披露产品信息和风险，严格落实“双录”（指录音录像）；在规范交叉金融业务方面，要落实穿透原则，根据基础资产性质足额计提资本和拨备，不得对新开展的同业投资业务实施多层嵌套。同时，完善流动性风险管理，将交叉金融业务等纳入流动性风险监测范围，定期开展压力测试，合理控制期限错配水平。

银监会披露，截至3月末，银行理财产品余额达29.1万亿元，比年初增加958亿元，同比增长18.6%，增速比去年同期大幅下降34.8个百分点。其中，理财资金投向非标准化债权类资产的余额4.93万亿元，占全部理财资金的比重为15.4%，比2013年高峰时期大幅下降20.6个百分点。

“理财是我国重要的金融产业，我们（指银监会）对待理财，既不是反对也不是取消（的态度）。”与会人士向财新记者表示，郭树清在前述会上强调要规范销售行为，不允许银行模糊责任、误导消费者。“我国是一个高储蓄的国家，理财产品在很大程度上取代了存款，而不是（等于）财富管理（产品）。”

银监会披露，截至3月末，银行业金融机构境内同业资产和同业负债余额分别为21.7万亿元和30.3万亿元，比年初分别下降1.4万亿元和1.9万亿元，同比增速分别为-2.2%和12.6%。

与会人士向财新记者表示，郭树清在前述会上提及，银行通过同业资金购买同业理财的模式，实际上是在用理财资金再买理财产品，“确实很危险”。他指出，对于同业业务占比高的、发生重大风险事件的机构，要强化信息披露。

重点整治理财不实销售

29万亿的银行理财增速已经放缓，但“飞单”等风险案件仍层出不穷。近期，民生银行曝出北京航天桥支行虚构理财产品一案，其规模及运作手段，令业内咋舌。

“在规范理财和代销业务方面，一定要首先规范销售行为。”据与会人士向财新记者透露，郭树清在会上要求，必须充分披露理财产品的信息和风险，严格落实“双录”要求，做到买者自负，打破刚性兑付。银行要规范理财产品的设计，缩短链条提高效率，对理财产品单独管理、单独建账、单独核算。

“投资者、消费者不打错仗。”郭树清指出，目前银行的问题主要在于模糊和误导投资者。“你在银行给人家卖的银保理财，你非要说是银行理财，甚至还让保险公司的人到银行去，穿着和银行一样的制服，那银行就存在机构责任。是刑事责任还是民事责任，要看具体情况，但不允许模模糊糊。”

郭树清表示，对比基金这类理财产品而言，要重点整治变相承诺刚性兑付的不实理财产品。“我们也有很成功的范例，比如基金，每年都（价格）波动、风险自负，投资者都认账。反面的例子也很多，比如各地方上很多金融机构直接变相地宣传保本高收益的理财产品，甚至是制造假象，这些就是整治重点。”

除此，郭树清认为，大多数第三方理财机构的客户也是银行客户，非法集资一旦爆发，极易向银行渗透扩散；还有的个别银行工作人员参与其中，使得第三方理财机构通过银行甚至大行来接触这些非法集资的产品。

3月30日，银监会下发《关于开展销售专区“双录”实施情况专项评估检查的通知》（47号文），为规范银行自有理财及代销业务行为，有效治理误导销售、私售“飞单”等问题，决定对银行销售专区“双录”实施情况开展专项评估检查。

“新老划断”整治同业业务

针对交叉性金融风险，郭树清提醒关注其可能引发的区域性、系统性风险隐患。

与会人士透露，郭树清在会上指出，许多银行业金融机构通过理财、信托等渠道开展跨市场业务，有的过度依赖期限错配和杠杆运作，有的链条很长，层层嵌套。特别是银行通过同业资金购买同业理财的模式，实际上是在用理财资金再买理财产品，确实很危险，因为理财有隐性的刚性兑付。

郭树清指出，“这类产品的透明度低，基础资产的实际风险难以识别，银行往往未能按照传统原则足额计提拨备和资本，机构之间的法律责任、风险分担不明确，存在较大隐患，甚至可能促发局部地区一定领域的系统性风险。”

因此，银监会要求，根据基础资产的性质，足额计提风险拨备。不得对资产管理业务实行多层嵌套，确保业务复杂程度和风险管理能力相匹配。严格排查存量业务，对高风险业务制定应对策略和退出时间，逐步消化存量风险。
“一定要吸取美国金融危机的教训。”据与会人士透露，郭树清在会上要求，要定期进行压力测试，合理控制期限错配水平，各级监管机构要锁定流动性风险较高的银行，实行一对一盯防。“你（指银行）说你需要时间，我们给你时间。一下子承受不住，给点时间来承受。”

据此前财新报道，银监会“四不当”专项治理工作（53号文，不当创新、不当交易、不当激励、不当收费）要求，针对同业资产端：检查单家商业银行同业存单计入同业融出资金余额，是否超过银行一级资本的50%；针对同业负债端，检查同业存单计入同业融入资金余额，是否超过银行负债总额的三分之一等。

财新记者按上市银行披露的2016年年报测算，若将银行同业存单规模纳入同业负债，浦发银行、浙商银行、光大银行等股份制银行，锦州银行、青岛银行、天津银行、江苏银行、盛京银行、郑州银行等多家城商行均超标。除此，根据国金证券债券研究团队在今年1月的测算，暂未披露年报的兴业银行、杭州银行、上海银行等多家银行也超标。