在国内市场上，商业银行都能提供包括零售、对公、金融市场业务等在内的多元金融服务。但一个鲜明的趋势是，最近几年，更多银行开始强调，要成为综合金融服务提供商。

其中的区别在于，此前银行的各业务条线和板块之间可能是竖井林立、相互割裂的，但“综合金融服务”对银行提出了更高要求，它需要银行能够充分调动和协调内外部资源，形成协同之力。

在中信银行此前发布的三年发展规划中，“加强协同融合发展、加强轻型集约发展”就是一条重要的主线。为了实现这一目标，中信银行提出了“三驾齐驱”的战略定位，希望对公、零售和金融市场业务协同形成的综合服务能力能够创造出更大价值。

站在更高的层面，随着中信集团在“十四五”规划中提出，金融板块要成为国际一流、国内领先的综合金融服务引领者，中信银行与集团内其他业务板块之间的关系也变得更加紧密。

这也与市场需求与行业发展趋势相吻合。眼下，中国银行业正处于从“以产品为中心”向“以客户为中心”的转型阶段，客户需求日趋多元和复杂，要求银行重塑其产品和服务。与此同时，在周期波动之下，综合服务与协同能力也正在成为银行穿越周期、打造“增长极”的重要发力点。

对于中信银行而言，在过往的三十多年发展历程中，综合金融服务能力一直是其差异化优势之一。随着“三驾齐驱”进一步形成合力，贯通全产业链，其核心竞争优势将进一步凸显。

三驾齐驱：1+1+1>3

在2020年度业绩发布会上，中信银行行长方合英强调，“三驾齐驱”有“均衡发展”的意思，但不是简单理解为公司、零售、金融市场三块业务贡献的均衡，而是三大板块业务相辅相成、互为支撑，通过条线、业务、客户、产品以及内外部资源的综合联动，形成对客户的全链条综合金融服务能力，创造出1+1+1>3 的价值体系。

方合英提出，“要把中信银行打造成综合金融服务的领头羊，形成中信银行特有的差异化竞争优势。”

从纵向发展的维度来看，这一战略的提出，与中信银行的发展基础密切相关。作为一家以对公业务见长的商业银行，综合服务能力是其构筑的“护城河”之一。

通过“投行+商行”“表内+表外”“境内+境外”“本行+其他金融子公司”的金融资源联动互补，中信银行可以为公司客户提供全链条、全周期和全方位的一揽子综合金融解决方案。而随着“专精特新”、小微企业等不同类型公司市场需求的日益增长，其在对公市场上的竞争力持续提升。

而从市场环境来看，随着财富管理市场持续扩容，今年以来，中信银行将财富管理业务放在了更重要的位置上——进一步构建以“大财富”为主体的“大财富-大资管-综合融资”价值链，这也为综合服务的深化发展提供了新的思路。

一个颇具代表性的案例是作为对公、零售和金融市场业务“交汇点”的私行业务。

2021年3月，中信银行总行公司银行部、私人银行部联合打造的“亮灯工程”项目上线，通过打通私行与公司金融条线产品、权益和服务资源，为企业家提供全方位、个性化、稀缺性的“个人+家庭+企业”的金融和非金融服务方案。

私行业务的内延与外延拓展，与市场需求和环境的变化息息相关。

一方面，理财产品逐渐向净值化转型，资管行业和生态本身就处于变革阶段。对于市场竞争者而言，谁能掌握更好的资产、提供与用户需求相匹配的产品，谁就可能在市场变局之中占据优势。

另一方面，私行客户的需求也在发生变化。《2021中国私人财富报告》显示，包括董监高、职业经理人、专业人士的群体占全部高净值人群比例由2019年的36%上升至2021年的43%，规模首次超过创富一代企业家群体。

这些新晋的高净值群体大多成长于过去几年国内的新经济发展大潮，也正因如此，他们的需求不局限于传统的资产保值增长、财富传承，还涉及到家庭、企业等各方面，比如企业的股权架构、员工激励计划甚至是登陆资本市场的配套服务。

这也是“亮灯工程”的价值所在，通过多条线业务联动，中信银行能够发挥自身在对公和金融市场上的优势，为私行客户提供优质产品和全位服务，进而提升私行竞争力。与此同时，私行业务的拓展也能够进一步反哺其他业务板块。

截止到最新数据，该项目已从企业家客群中获取对公客户超过1500户，获取私行客户超过900户。

私行的发展只是中信银行迈向“三驾齐驱”、强化综合服务的一个缩影。今年以来，为促进各板块间产生良好的化学反应，中信银行进一步加强顶层设计——在总行零售委员会下新设立了集团C端协同小组，除零售板块相关部门外，全行协同工作的牵头部门公司银行部也加入其中，定期集中研究协同议题，推进客户共享、资源整合、公私联动。

“联合舰队”：一个中信，一个客户

事实上，中信银行的协同合作并不止于银行各条线之间。作为国有大型综合型企业集团中信集团的一份子，集团协作一直是中信银行的一张独特“名片”，也是中信银行战略发展的重要支撑。

2021年是中信集团各子公司协同合作进一步深入的关键之年。

今年5月，央行公告显示，中国中信有限公司设立金融控股公司的申请已被受理，这不仅意味着金控公司治理已进入了实施阶段，也意味着金融集团的业务发展框架和细节将进一步明晰。

与此同时，在“十四五”开局之年，随着中信集团“五五三”战略把协同上升到更高的高度（注：“五五三”战略即深耕综合金融、先进智造、先进材料、新消费和新型城镇化等五大板块，构建金控平台、产业集团、资本投资平台、资本运营平台和战略投资平台等五大平台，突出整合、协同、拓展三大抓手），以中信银行37家分行为会长单位的37家集团协同委区域分会组建完毕，作为集团协同主平台的中信银行也迎来了新的发展机会。

从对公与金融市场业务的发展来看，中信银行联手中信证券、中信建投深耕资本市场，可以进一步提升其综合服务能力，进而深入挖掘产业链上下游的机遇，推动大资管和综合融资服务能力。

一个最为直观的数据是，2020年，中信银行联合集团旗下其他金融子公司，为客户提供的联合融资规模首破一万亿大关，达到1.3万亿元，同比增长超过100%。

于此同时，中信在多个领域斩获市场第一，例如：债券承销规模迈过7500亿元大关，位居银行业第一。汽车金融业务融资规模近3000亿元，市场份额领先同业。在股份制银行的圈子内，国际业务的外汇资金交易、贸易融资、国际结算客户均占据榜首，对公理财增量排名第一。

而在零售端，过去几年的积累已经取得了一定成效。以连接中信集团内外部C端用户的互联网生态系统平台“中信优享+”为例，其将中信集团旗下银行、证券、保险、基金、中信出版以及麦当劳等场景中的C端客户整合到统一平台上，为用户提供更加多元的服务场景和更丰富的服务。

数据显示，截至2021年6月末，“优享+”用户数1.2亿户，导流至各子公司的流量为3100万次，平台访问量达到5.89亿次，综合服务之于C端的吸引力可见一斑、

值得注意的是，去年底，中信银行协同兄弟公司为中信集团统一的财富管理品牌“中信幸福财富”进行升级。在“一个中信，一个客户”策略下，中信银行围绕“统一账户、统一资配、全面资管、渠道融合、科技驱动和品牌塑造能力”这六大措施推进集团协同财富管理的落地，构建了财富管理大平台。

“联合舰队”的出击也将进一步提升扩大中信银行在产品端的优势，无论是丰富多元的优质产品拓展，还是无可比拟的投研能力。

着眼于未来，中信集团旗下的超过100万对公客户、2亿个人客户、上千家金融与实业子公司和上百家战略合作平台还孕育着巨大的市场机会。随着内外部协作与综合服务能力的进一步提升，中信银行的收入结构进一步优化，其市场潜力也将进一步释放。